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利息高的银行存款或将消失

智能型存款被强监管从去年就已经开始。去年12月,微众银行便发布通知,旗下的智能存款+从2018年12月20日23:00停售,仅支持取出,成为较早一批受影响的智能存款。而近日有消息称,根据5月初的市场利率定价自律机制会议决议,要求商业银行停办按日均规模分档计息的活期存款产品。按照这一要求,意味着所有智能或智慧型存款都将会消失。

为什么智能型存款不能被接纳?

首先,智能存款型的存在可能会打破行规。目前的银行存款以定期存款和活期存款为主,虽然还有其他一些类型的存款,但基本上都是由这两类存款延伸出去的,无论怎么变都离不开这两类存款的影子,同时也继承了两类存款的缺点,即要么是存款利率低,要么是存款期限长。

而智能型存款却是一种创新型存款,它兼具了活期存款流动性好和定期存款利率高的优点,一旦成长起来,那么活期存款和定期存款,以及由这两类存款延伸出去的其他存款类型都将失去市场,这样的变革是目前整个行业承受不了的。好在目前智能型存款还只在少数银行中推出,不少银行都还处在试探阶段,没敢大肆推广,甚至很多人根本都不知道有这样一种存款。所以只要把它扼杀在摇篮中,问题便迎刃而解了。

银行业出新规,强监管下,一种利息高的银行存款或将消失

 

其次,智能型存款本身也存在一定风险。第一种风险为流动性风险,由于智能存款型支持随时可取出,一旦出现短时间大规模支取的情况,就容易造成挤兑危机。尤其是随着存款准备金率的不断下调,银行储备的现金可能会更少,更容易出现流动性风险。

第二种风险是可能会推高市场利率水平。智能型存款的最大优势在于它的存款利率较高,同时又能当活期存款用,如果大面积推广,势必会抬高行业的存款利率水平,甚至让银行业陷入不可控的价格战中。而银行的利率水平的提高,可能会使得整个市场利率水平水涨船高。然而在我国目前经济增速放缓之下,又需要维持较低的市场利率来支持经济增长,否则央行也不会频繁降准。

银行业出新规,强监管下,一种利息高的银行存款或将消失

 

事实上,此次对智能型存款的清理,主要是为了打击银行利用智能型存款进行高息揽储。所以除了智能型存款外,同样存在变相高息揽储现象的结构性存款也受到波及,一些没有挂钩衍生金融产品的假结构性存款遭到清理。虽然对于投资者来说可能会失去一款收益率高的理财产品,但对整个银行业乃至整个金融市场来说却可以消除一个不稳定因素,二者孰轻孰重显而易见。

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