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普通家庭如何更好的规划家庭财富?

媒体的最新调查显示,美国富人的幸福成本是1亿美元,只有达到这一门槛, 美国人才不会感到焦虑和恐慌。

中国家庭的幸福成本是多少呢?相信每个人心目中的数字都不一样。

2008年以来,伴随着房地产等资产的泡沫化发展,中国家庭财富积累经历了"黄金十年"。2018年,"拐点"悄然来临,房地产黄金时代结束,股市则"跌跌不休",这次可能真的不一样。

普通家庭如何更好的规划家庭财富?

 

01

中国财富的危机

当前,中国城市特别是富裕家庭的财富规模已十分庞大,如何进一步实现财富保值增值、合理配置资产结构,却面临越来越大的挑战。这种挑战在近年来表现得尤为明显:

数据显示,我国城市家庭资产规模快速增长——家庭户均资产规模从2011年的97.0万元增加到2017年的150.3万元,年均复合增长率为7.6%。2018年,我国城市家庭的户均总资产规模为161.7万元,户均净资产规模为154.2万元,户均可投资资产规模为55.7万元。中国家庭财富逐年增加,财富总值已位列世界第二位。

普通家庭如何更好的规划家庭财富?

 

然而,中国家庭财富结构严重不合理。近年来,我国房地产景气繁荣和房价的快速上涨,使得居民财富配置中房产的比例高企,2017年我国家庭总资产中住房资产占比高达77.7%,远高于房地产市场同样十分发达的美国家庭的比重(34.6%)。高房价形成的住房资产占比高企,挤压了中国家庭金融资产的配置比例。2017年,中国家庭金融资产在家庭财富中的比重仅为11.8%,而美国的这一比例为42.6%。

普通家庭如何更好的规划家庭财富?

 

中国家庭财富中金融资产的比重,与其他国家的差距更大。例如,2017年日本家庭财富中金融资产比例高达61.1%,新加坡、瑞士、英国相对较低,但都超过50%以上,加拿大和法国分别为48.6%和39.8%,都远在我国家庭金融资产的水平之上。

普通家庭如何更好的规划家庭财富?

 

而金融资产配中,42.9%为银行存款,股票仅占8.1%,基金则仅有3.2%。

普通家庭如何更好的规划家庭财富?

 

即家庭总资产中,仅有0.96%的资产配置了股票,不足1%;仅有0.38%配置了基金。

从新增财富的结构也能印证这一点。2008年以来,美国2/3的增量财富来自于金融资产,特别是美股经过长达10年的超级大牛市,给普通家庭带来的财富效应十分显著,而中国的家庭财富增长,主要来自于非金融资产,其中房地产市场和房价上涨贡献了75%的新增财富。

其次,一般家庭金融知识和财富管理较为匮乏。具体如何理财、如何实现不同职业发展阶段的财富有效管理,中国居民的金融知识储备仍然较为匮乏,在各种金融诈骗、非法集资等案件中,既有监管不到位的原因,也与国人金融知识匮乏形成的赌性和冒险等特性有不可或缺的关联性。

具体影响居民的金融知识和财富健康水平的因素有这些:

1、教育水平:学历或教育水平越高,金融知识和财富健康水平越高;

2、行业差异:科研、金融、教育三大行业的金融知识和财富健康水平在所有行业中遥遥领先;

3、不同城市:一、二线城市居民差距不大,金融知识较为丰富,财富健康水平较高,且远高于三四五线城市家庭;

4、不同年龄段群体:25-40岁群体金融知识最丰富,年轻人和老年人金融知识最匮乏,老人养老钱被P2P和各种金融骗局收割的不在少数。而16-25岁年轻群体财富管理能力和自我约束能力最低,这一群体成为现金贷等金融产品的主要借款人,财富健康水平低、负资产现象较为普遍。

特别值得注意的是,房地产市场作为中国家庭创富的发动机, 在2018年迎来了二十年"蒙眼狂奔"的终点,一二线城市房价连续两年阴跌,三四线城市房价在棚改退潮之后也迎来了拐点。

更让房地产投资者焦虑不安的是,二手房价格持续回落,市场交易低迷,严重影响了住房投资的流动性,前期高杠杆的房地产投资客正在面临资金链断裂的风险。

普通家庭如何更好的规划家庭财富?

 

02

中国家庭财富管理中的"5大不合理现象"

广发银行副行长宗乐新介绍称,《报告》详细列举了中国城市家庭财富管理存在"五大不合理现象",财富管理水平有待改善。

一是,家庭住房资产占比过高,挤压了金融资产配置。

数据显示,住房资产在家庭总资产中占比77.7%,远高于美国的34.6%;而金融资产在家庭总资产中占比仅为11.8%,在美国这一比例为42.6%。较高的房产比例吸收了家庭过多的流动性,挤压了家庭的金融资产配置。

二是,在投资理财产品时,过半家庭不接受本金有任何损失,刚性兑付要求较强。数据显示,54.6%的家庭不希望本金有任何损失,同时又期望较高的理财收益。

三是,家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短,缺少长期理财规划。

对于可接受的银行理财产品的回报周期,选择3个月内、3-6个月、6-12个月的家庭占比分别为35.8%、37.2%和33.7%,可见大多数家庭接受的是1年及以下的回报周期。

四是,家庭的投资品类缺乏多样性。

数据显示,67.7%的中国家庭仅仅拥有一种投资品,22.7%的中国家庭拥有两种投资品,拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅仅占到10.6%。对比我国和美国家庭投资品种的多样性,拥有三种或者三种以上投资品的美国家庭占比高达61%。

五是,家庭商业保险参保率偏低,仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险。

且家庭更愿意为未成年子女投保,忽视对家庭顶梁柱的保障,10-18岁家庭成员参保率最高,为21.3%,其次为10岁以下家庭成员,参保率为19.5%。

普通家庭如何更好的规划家庭财富?

 

普通家庭如何更好的规划家庭财富?

 

而欧美家庭的资产配置中,对保险(重疾、意外险,养老、教育、储蓄分红保险)所占比例超过30%,接近于标准普尔的比例,说明这些国家的家庭资产配置更趋于稳健。

普通家庭如何更好的规划家庭财富?

 

03

普通家庭如何正确规划家庭财富

在房地产投资"黄金十年"渐逝、股权投资时代即将来临的背景下,普通居民如何走出财富保卫战的恐慌和焦虑情绪,标准普尔提供了一个相对合理、稳健的家庭资产象限图。

具体来看,家庭资产中的短期消费支出、医疗保险支出、股票基金房产等高风险投资和固收、信托等保本增值投资的比例分别为10%、20%、30%和40%。当然,这一比例结构也不是一成不变的,每个家庭的风险偏好不同、年龄存在差异,赋予不同资产的消费支出的比例也会存在差异。

普通家庭如何更好的规划家庭财富?

 

具体到2019年,以下三方面金融市场趋势,或许值得普通家庭和投资者在资产配置过程中加以注意。

首先,债市和股市或双双走牛。为了应对经济下行,2019年的货币环境将持续宽松,这无疑会助推债券市场走牛。年初以来,股市触底回升的趋势确立,主要有四方面利好因素:长期下跌之后的A股估值洼地优势凸显;货币宽松、资金充裕和稳增长政策频出;外国资本、保险机构、社保基金等长期资金纷纷增持A股;中美贸易谈判曙光隐现。

其次,银行理财产品收益率将低位徘徊。资金供应的充裕,必然会带来银行理财产品收益率的回落,此时此刻,投资者不妨考虑适当增加1-2年长期理财产品的配置比例,提前锁定收益。

最后,房地产市场将重现分化走势。就目前而言,一线城市和部分二线热点城市经过两年的调控,房价已经出现企稳的迹象。鉴于一二线城市住房的金融属性,货币宽松将助推一二线城市房价的企稳甚至回升。相反,在中央层面房地产调控不可能实质性放松的背景下,三四线城市将进入下行通道。此时,购房者需根据形势的变化相机抉择。

普通家庭如何更好的规划家庭财富?

 

04

小结

财富是一把双刃剑,它既是个人、家族乃至国家发展的物质基础,同时又暗含着极其强大的负能量——消磨意志、摧毁创造力,甚至引发灾难。

林则徐曾说过一段发人深省的话:"子孙若如我,留钱做什么,贤而多财,则损其志;子孙不如我,留钱做什么,愚而多财,益增其过",道出了单纯考虑财富数量意义上的管理和传承的困境。打赢新时期的财富保卫战,走出2018年国民普遍面临的"财富慌",是中国家庭2019年必须面对的挑战。

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